Wkład własny, zdolność kredytowe i inne najważniejsze pojęcia
Kredyt hipoteczny to ten rodzaj zobowiązania, które zaciągane jest na określony cel. Najczęściej jest to remont lub kupno mieszkania bądź domu. Dość charakterystyczne zjawisko w tym kredycie to hipoteka, która stanowi obciążenie konkretnej nieruchomości, która jest objęta zobowiązaniem. Nieruchomość w tym przypadku stanowi zabezpieczenie całej transakcji i w przypadku problemów ze spłatą zadłużenia może zostać zajęta na poczet zaciągniętego długu. Jest to jednak skrajna sytuacja i związana z bardzo dużymi problemami finansowymi, które będą całkowicie uniemożliwiały spłatę zobowiązania.
Warunki uzyskania kredytu hipotecznego
Z uwagi na wysokość zaciąganego zobowiązania w ramach kredytu hipotecznego najczęściej jest zawierana umowa na długi okres czasu. Może to być nawet 30 lat. Tak długi okres spłaty oraz wysokość kredytu sprawiają, że zobowiązanie jest związane z wysokim ryzykiem. Instytucje finansowe dla zabezpieczenia się wymagają od kredytobiorców spełnienia szeregu wymagań, które gwarantują brak problemów z obsługą zadłużenia i spłatę całości.
Wymagania stawiane przez banki to przede wszystkim:
- Wkład własny – obecnie zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez posiadania wkładu własnego jest praktycznie niemożliwe. Minimalna wartość wkładu własnego, przy której można liczyć na otrzymanie kredytu wynosi obecnie 10%. Nie oznacza to jednak, że przy takim wkładzie każda osoba otrzyma kredyt. Im wyższy zgromadzony kapitał na sam początek tym na lepsze warunki kredytu można liczyć. Warto zatem jako kredytobiorca postarać się o zgromadzenie większych środków inwestycyjnych. W ten sposób rosną szanse na pozytywną decyzję kredytową oraz można liczyć na lepsze warunki i krótszy czas kredytowania. Wszystkie te aspekty wpływają natomiast na opłacalność samego kredytu. W wielu bankach wkład własny na poziomie 20%-30% będzie optymalny do możliwości zaciągnięcia zobowiązania na bardzo dobrych warunkach bez ryzyka znacznego przepłacenia na nim.
- Osiągane dochody – z uwagi na kwotę kredytu hipotecznego banki wymagają od swoich klientów posiadania dość wysokich dochodów. Dodatkowo muszą to być dochody udokumentowane, które będzie można potwierdzić. Może to być zeznanie podatkowe lub zaświadczenie od pracodawcy. Im skuteczniej można poświadczyć, że osiąga się wysokie dochody tym oczywiście większe szanse na otrzymanie kredytu, która pozwoli na zakup wymarzonej nieruchomości.
- Forma zatrudnienia – nie bez znaczenia jest także sama forma zatrudnienia. Banki preferują udzielanie kredytów hipotecznych osobom, które pracują na umowie o pracę na czas nieokreślony. Taka forma zatrudnienia gwarantuje bowiem największą stabilność, która jest bardzo istotna przy zobowiązaniu zaciąganym na bardzo długi okres czasu. Osoby pracujące w oparciu o inne formy zatrudnienia mogą jednak także starać się o kredyt. Przy odpowiednim udokumentowaniu dochodów także można liczyć na pozytywną decyzję od banku.
- Weryfikacja w BIK – Biuro Informacji Kredytowej to dla banków jedno z najważniejszych narzędzi do oceny osób składających wniosek o kredyt. BIK zawiera bowiem pełną historię kredytową konkretnej osoby i poświadcza jej wiarygodność w samej spłacie zobowiązań. Każda z osób, która kiedykolwiek zaciągnęła zobowiązanie posiada ocenę od 0 do 100 punktów. Im wyższa tym oczywiście lepiej. Dla uzyskania wysokiej oceny należy w terminie spłacać wszystkie zaciągane zobowiązania, gdyż tym sposobem można podnieść swoją wiarygodność. W tym miejscu widoczne są także wszystkie wcześniejsze próby zaciągnięcia zobowiązań. Dbanie o swoją historię kredytową jest zatem bardzo istotne i najlepiej zacząć pracować nad nią już na długi czas przed rozpoczęciem starania się o kredyt. Zły wynik w BIK może bowiem oznaczać, że wniosek o kredyt hipoteczny zostanie automatycznie odrzucony.
- Sytuacja rodzinna – instytucje finansowe analizują także sytuację rodzinną kredytobiorcy. Znaczenie mają tutaj przede wszystkim comiesięczne wydatki, które są związane z ilością osób na utrzymaniu. Im wyższe wydatki tym mniejsze szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Bank jest zainteresowany przede wszystkim tym czy kredytobiorca będzie w stanie bez większego problemu obsługiwać zaciągnięte zobowiązanie.
- Ilość kredytobiorców – stan cywilny także nie jest bez znaczenia. Osoby samotne mają niestety mniejsze szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Zdecydowanie lepiej wypadają tutaj małżeństwa lub pary, które wspólnie osiągają dochody. W takiej sytuacji bowiem dochód przypadający na dwie osoby jest zdecydowanie wyższy, a łączne wydatki dzielą się na dwie osoby. Sytuacja finansowa takich osób jest często zdecydowanie lepsza niż osób samotnych. W związku z tym rośnie zdolność kredytowa i szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Osoby samotne bardzo często w celu otrzymania zobowiązania muszą posiłkować się dopisaniem do kredytu osób trzecich (np. rodziców lub rodzeństwa).
- Zdolność kredytowa – wszystkie powyższe czynniki przekładają się na to, że bank będzie w stanie wyliczyć zdolność kredytową. Określa ona jakie maksymalnie zobowiązanie może zaciągnąć konkretna osoba. Im lepsza sytuacja finansowa i spełnianie warunków tym na wyższą maksymalną kwotę kredytu hipotecznego można liczyć.
- Dostarczenie wymaganych dokumentów – do uzyskania kredytu hipotecznego konieczne jest również dostarczenie do banku odpowiednich dokumentów. Same formalności w tym przypadku są dość skomplikowane i konieczne jest pamiętanie o bardzo wielu kwestiach. Dokumenty, które należy przedstawić dotyczą przede wszystkim dochodów oraz nieruchomości. Dokładna lista wymaganych dokumentów zależy jednak od konkretnej sytuacji i może być dla każdego kredytobiorcy odrobinę inna.
Podsumowując kredyt hipoteczny to dość charakterystyczne zobowiązanie, które wiąże się z długim czasem pomiędzy rozpoczęciem starań, a otrzymaniem decyzji. Bank dla ochrony swoich interesów prowadzi bardzo dokładną weryfikację kredytobiorcy i wszelkie nieścisłości natychmiast zostaną wykryte. Nie warto się jednak zniechęcać. Warto spróbować uzyskać kredyt hipoteczny w przypadku chęci zakupu własnej nieruchomości.