Błąd myślowy jest spowodowany stosowaniem w codziennym życiu różnorodnych uproszczeń. Bardzo często bowiem zdarza się, że na samochód terenowy mówimy „dżip”, na obuwie sportowe „adidasy”, a karty płatnicze określamy mianem „kart kredytowych”. Ta sama sytuacja występuje w przypadku kredytu i pożyczki, które część osób postrzega jako te same produkty.

W przypadku kredytu hipotecznego i pożyczki hipotecznej nie należy natomiast mylić tych powyższych określeń. Prezentujemy najważniejsze różnice pomiędzy oboma instrumentami finansowymi oraz wskazujemy na pewne podobieństwa, które występują.

Różnice pomiędzy kredytem hipotecznym, a pożyczką hipoteczną

Cel brania zobowiązania

W przypadku kredytu jest on udzielany na konkretny cel, czyli zakup mieszkania lub budowa domu. Mówi o tym Prawo Bankowe, które sugeruje, że zgodnie z umową bank ma obowiązek udostępnić kredytobiorcy na konkretny czas środki ustalone w umowie i przeznaczone na konkretny cel. Osoba biorąca kredyt jest natomiast zobowiązania do tego, aby środki zwrócić w określonych ratach zgodnie z ustalonymi odsetkami i prowizją od udzielonego kredytu.

Kredyt hipoteczny posiada także inne wyjątkowe cechy:

• Kredyty hipoteczne może oferować jedynie bank.
• Umowa dotycząca transakcji musi być zawarta w formie pisemnej.
• Kredyt jest udzielany jedynie w formie pieniężnej.

Jeżeli zaś chodzi o pożyczkę hipoteczną to nie ma w niej określonego przeznaczenia. Kredytobiorca otrzymane w ten sposób środki może wykorzystać np. na remont lub zakup samochodu. Jedynym ograniczeniem jest to, że pożyczki hipotecznej nie można wykorzystać na cele związane z prowadzonym przedsiębiorstwem.

Sposób oprocentowania

Kredyty hipoteczne mogą być oprocentowane w ramach zmiennej stawki procentowej lub stałej. W przypadku zmiennej stopy procentowej składają się na nią zmienna stawka WIBOR oraz stała marża, która jest ustalana przez bank. Jeżeli zaś chodzi o stałą stopę oprocentowania to nie jest ona dostępna we wszystkich bankach. Dodatkowo stała stopa obowiązuje jedynie przez okres 5 lat od podpisania umowy.

Pożyczki hipoteczne natomiast zawsze są oprocentowane zgodnie ze zmienną stopą procentową.

Posiadanie wkładu własnego

Kredyt hipoteczny jest udzielany jedynie dla osób, które posiadają wkład własny. Obecnie minimalny wkład własny wynosi 10% wartości inwestycji, ale zaleca się posiadanie nawet 20%-30% środków własnych. Im większy wkład własny tym oczywiście większe szanse na otrzymanie kredytu na dobrych warunkach i mniejsze przepłacanie na całym zobowiązaniu. Maksymalnie za pomocą kredytu hipotecznego można pokryć 90% wartości nieruchomości.

Pożyczka hipoteczna nie wymaga natomiast posiadania wkładu własnego. Tutaj jednak także maksymalna kwota zobowiązania jest niższa. W zależności od instytucji finansowej wynosi od 50 do 80% wartości kupowanej nieruchomości. W praktyce powoduje to zatem, że przy nieruchomości wartej 350 000 zł dostaniemy od 175 000 zł do 280 000 zł. Resztę środków potrzebnych do zakupu jesteśmy zmuszeni uzbierać w inny sposób.

Czas spłaty

Kredyt hipoteczny może zostać rozłożony na raty nawet na okres 35 lat. Pożyczka hipoteczna jest natomiast udzielana na maksymalnie 30 lat, ale najczęściej wynosi 20 lub 25 lat.

Podobieństwa pomiędzy kredytem hipotecznym, a pożyczką hipoteczną

Poza wymienionymi wyżej różnicami występują także pewne podobieństwa pomiędzy tymi dwoma produktami finansowymi.

Zdolność kredytowa

Banki przed udzieleniem jakiegokolwiek zobowiązania przeprowadzają dokładną analizę sytuacji kredytobiorcy i na tej podstawie oceniają czy dana osoba będzie w stanie poradzić sobie ze spłatą kredytu lub pożyczki. Dotyczy to zarówno kredytów hipotecznych, jak i również gotówkowych. Obowiązek zbadania zdolności kredytowej jest nakładany przez Prawo Bankowe. Mówi ono o tym, że bank ma za zadanie przyznać kredyt stosowny do zdolności kredytowej konkretnej osoby. Rozumiana jest ona jako możliwość spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w ustalonym terminie. Kredytobiorca ma natomiast obowiązek przedstawić stosowne dokumenty, które będą potwierdzały osiągane przez niego przychody i które pozwolą na wyznaczenie zdolności kredytowej.

Ocena samej zdolności kredytowej jest zależna od banku, a zatem różne instytucje finansowe mogą być skłonne do udzielenia innych kwot kredytów.

Obowiązek zbadania zdolności kredytowej obowiązuje zarówno przy kredycie hipotecznym, jak i pożyczce hipotecznej.

Zabezpieczenie zobowiązania

Podobieństwo występuje również w ramach zabezpieczenia zobowiązania. Zarówno w kredycie jak i pożyczce zabezpieczeniem będzie tutaj hipoteka wpisana do księgi wieczystej. Kredyt hipoteczny może zostać udzielony zanim jeszcze nieruchomość zostanie wpisana do księgi. Pożyczka hipoteczna wymaga natomiast tego, aby nieruchomość posiadała już założoną księgę wieczystą.

Te dwie powyższe kwestie są wspólne dla kredytu hipotecznego oraz pożyczki hipotecznej. W obu przypadkach należy posiadać zdolność kredytową pozwalającą na zaciągnięcie konkretnego zobowiązania oraz posiadanie zabezpieczenia.

Co lepiej wybrać?

W przypadku, gdy pożyczone od banku pieniądze chcemy przeznaczyć na dowolny cel to możemy tutaj wybierać pomiędzy pożyczką hipoteczną, a pożyczką gotówkową.

Pożyczka gotówkowa to lepszy instrument dla osób, które pożyczają niewielkie kwoty i chcą maksymalnie szybko pozyskać środki. W przypadku kwot wynoszących 10 000 czy 20 000 zł można otrzymać środki już tego samego dnia, którego złożony został wniosek. Dzięki temu można praktycznie natychmiast pozyskać potrzebne środki i przeznaczyć je na dowolny cel.

Pożyczka hipoteczna jest natomiast kierowana do osób, które potrzebują większych kwot. Najczęściej są to kwoty przekraczające 100 tys. zł. Ten produkt będzie w takiej sytuacji o wiele lepszym wyborem. Czas spłaty mogący wynosi kilkadziesiąt lat przyczynia się do obniżenia miesięcznej raty i można w tym przypadku liczyć na zdecydowanie niższe oprocentowanie dla całego zobowiązania.

Przy pożyczce hipotecznej należy się jednak liczyć z koniecznością załatwienia wielu formalności. Są one zbliżone do tych, które obowiązują przy kredycie hipotecznym. Dodatkowo konieczne jest poniesienie na samym początku kosztów związanych z prowizją, wyceną nieruchomości, ubezpieczeniem czy wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej.

Należy pamiętać o tym, że kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna stanowią zupełnie inne produkty. Kredyt daje możliwość sfinansowania zakupu nieruchomości. Pożyczka natomiast może być przeznaczona na dowolny cel i pozwala na uwolnienie środków, które tkwią w nieruchomości.