W jaki sposób działa nadpłacanie kredytu hipotecznego?

W większości sytuacji kredyt hipoteczny to największe zobowiązanie jakie zaciągamy podczas całego życia. W związku z tym czas spłacania zobowiązania najczęściej jest bardzo długi. Sam kredyt może być zaciągnięty nawet na okres 30 lat. Każda rata składa się z części, w której spłacamy kapitał oraz części w której spłacamy odsetki. W celu obniżenia kosztów związanych z odsetkami bardzo często kredytobiorcy decydują się na wcześniejszą spłatę kredytu. Im szybciej natomiast spłacimy całe zobowiązanie tym mniej rat zapłacimy. W związku z tym ogólna wartość oddanych odsetek ulegnie zmniejszeniu. Taka sytuacja nie jest jednak korzystna dla banku, co skutkowało tym, że do 2017 roku instytucje finansowe utrudniały możliwość nadpłaty kredytu poprzez stosowanie prowizji.

Ustawa o kredycie hipotecznym pozwala nadpłacać kredyt

Przed 23 marca 2017 banki miały możliwość ustalania dowolnej prowizji za nadpłacanie kredytu czy jego spłatę przed końcem terminu. Dopiero ustawa z tego dnia zmieniła tę sytuację. Mowa w niej o tym, że zobowiązania zaciągnięte po 22 lipca 2017 można bez problemu spłacać szybciej niż przewiduje to harmonogram. W przypadku szybszej spłaty bank jest zobowiązany do zwrotu pieniędzy pobranych za okres, w którym planowo mieliśmy spłacać zobowiązanie. Ma to odniesienie zarówno do odsetek, jak i części prowizji. Nim jednak zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego warto zdobyć wiedzę na temat przygotowanych przez instytucje finansowe pułapek. W wielu bankach bowiem prowizję za wcześniejszą spłatę uregulujemy już w okresie 3 lat od zaciągnięcia zobowiązania. Może być ona dowolnie ustalana także w sytuacji, gdy zamiast oprocentowania zmiennego wybraliśmy stałe.

Korzyści z wcześniejszej spłaty kredytu

Najważniejsza korzyść to oczywiście oszczędność. Skierowanie się do banku z wnioskiem o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego można potraktować w formie inwestycji. Dodatkowo jest to opcja, która pozwala oszczędzać już przy posiadaniu niewielkiego kapitału. Zwłaszcza obecnie w obliczu bardzo niskich stóp procentowych, nadpłacanie kredytu hipotecznego może być bardzo dobrym pomysłem. W związku z nadpłacaniem zobowiązania wzrasta także komfort psychiczny. Tak duże zobowiązanie może być bowiem obciążające i zmniejsza zdolność do podejmowania odważnych decyzji. Utrudnia nawet podjęcie decyzji o zmianie pracy czy otworzeniu biznesu, gdyż utrata stabilnych zarobków może oznaczać utratę dachu nad głową. Szybsza spłata pozwala zatem wyzwolić się z ograniczeń związanych z posiadaniem kredytu.

Czy nadpłacanie może nie być dobrym pomysłem?

Decyzje finansowe powinny być za każdym razem odpowiednio przemyślane. Dotyczy to również kwestii nadpłacania kredytu hipotecznego. Kiedy zatem nie będzie to dobry pomysł? Przede wszystkim w sytuacji, gdy nadwyżka finansowa jest jednorazowym przypadkiem. W takiej sytuacji nadwyżkę lepiej przeznaczyć na budowę poduszki finansowej niż nadpłatę kredytu. Jeżeli bowiem utracimy źródło dochodu to nadpłacenie kredytu zupełnie nic nam nie da. W przypadku braku poduszki finansowej najlepiej zatem skupić się na jej zbudowaniu, a nadpłatę zobowiązań pozostawić na inny czas.

Podsumowanie

O tym musisz pamiętać, aby podjąć dobrą decyzję w kontekście nadpłaty kredytu hipotecznego:

• Nadpłacanie daje możliwość odzyskania odsetki i części prowizji proporcjonalnie do okresu o jaki skróci się czas spłaty.
• W przypadku zobowiązań zaciągniętych po 22 lipca 2017 roku bank nie pobierze prowizji pod warunkiem, że upłynęły 3 lata od podpisania umowy, a oprocentowanie jest zmienne.
• Zysk wynikający z nadpłacania jest na tyle duży, że może zastępować odkładanie pieniędzy na konto oszczędnościowe lub lokatę.
• Nadpłacanie kredytu warto odłożyć do czasu zbudowania stabilnej poduszki finansowej.